¿Qué es la bancarrota? ¿Puede ayudarme?
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La bancarrota es un proceso legal en el que una corte federal le ayuda con las deudas que no puede pagar. La corte puede eliminar algunas o todas sus deudas, o darle un plan para pagarlas en cuotas. Mientras su caso está activo, la corte también le protege de los acreedores (las personas o empresas a las que les debe dinero). Las llamadas de cobro deben detenerse, y no pueden quitarle dinero de su sueldo.
La bancarrota no es para todo el mundo. Es un proceso tan complicado que no debería intentar atravesarlo sin ayuda. Puede haber ayuda legal gratuita disponible.
Llame al 866-LEGLAID (866-534-5243) o visite virginialawhelp.org/es/obtenga-ayuda-legal para encontrar una oficina de ayuda legal en su área.
También puede buscar un abogado de bancarrota usando la herramienta de la National Association of Consumer Advocates (NACA). En “Area of practice”, seleccione “Bankruptcy” en el menú desplegable.
Este artículo es una explicación general para ayudarle a entender lo básico sobre la bancarrota y que se sienta más preparado cuando hable con un abogado. Cada situación es diferente. Hable con un abogado sobre su caso específico.
¿Qué puede hacer la bancarrota de inmediato?
En el momento en que presenta una bancarrota, entra en vigor algo llamado suspensión automática (“automatic stay”, en inglés). Una suspensión significa “detener”.
Esto significa que la bancarrota detiene inmediatamente:
- El embargo de salario
- El desalojo de una propiedad por falta de pago
- Las llamadas de cobro y las demandas
Esto sucede el mismo día en que presenta el caso, antes de que se resuelva cualquiera de sus deudas.
¿Qué puede eliminar la bancarrota?
La bancarrota puede condonar (eliminar de manera permanente) muchos tipos de deudas, incluyendo deudas de tarjetas de crédito, facturas médicas, préstamos de día de pago y algunas deudas de impuestos.
La bancarrota no puede eliminar todo. La manutención infantil, la pensión alimenticia, la mayoría de los préstamos estudiantiles y las deudas por fraude normalmente no se pueden condonar. Las reglas también son más complejas para las personas que tienen un negocio y para las personas que deben salarios no pagados a un exempleado.
Si tiene préstamos estudiantiles, es posible que pueda condonarlos en una bancarrota. Sin embargo, la mayoría de las personas que podrían calificar para eso generalmente pueden condonar sus préstamos estudiantiles mediante un proceso mucho más sencillo llamado Condonación por discapacidad total y permanente (Total and Permanent Disability Discharge, en inglés).
Para obtener más información específicamente sobre la cancelación o la condonación de préstamos estudiantiles, visite: studentloanborrowerassistance.org.
¿Es mejor la bancarrota que la liquidación de deudas?
Las empresas de liquidación de deudas hacen mucha publicidad dirigida a personas con problemas de deudas. Puede que le pidan que deje de pagar a sus acreedores y que en cambio les pague una cuota mensual a ellas. Esto puede dañar seriamente su crédito y dejarle en una situación peor.
La bancarrota es diferente. Es un proceso legal con protecciones reales de la corte. Siempre vale la pena hablar con un abogado de bancarrota antes de inscribirse en cualquier programa de manejo de deudas.
La liquidación de deudas generalmente es una mala opción, incluso si la bancarrota no es una buena opción para usted. Más información: Evitar las empresas de liquidación y eliminación de deudas.
¿Necesito un abogado?
Puede presentar el caso sin abogado. A esto se le llama presentar el caso “pro se”, es decir, por su cuenta. Presentar el caso sin abogado es arriesgado. Los formularios de bancarrota son complicados. Un error puede hacerle perder bienes que la ley le permitía conservar. Por lo general, es mala idea presentar una bancarrota sin abogado.
Si está pensando en declararse en bancarrota, primero consulte con un abogado. Llame al 866-LEGLAID (866-534-5243) o visite virginialawhelp.org/es/obtenga-ayuda-legal para ver si califica para recibir ayuda legal gratuita.
También puede buscar un abogado de bancarrota usando la herramienta de búsqueda de abogados de la National Association of Consumer Advocates (NACA). En “Area of practice”, seleccione “Bankruptcy” en el menú desplegable.
¿Qué pasa si tengo que pagar?
Para el Capítulo 7, la mayoría de los abogados piden el pago antes de presentar el caso.
Para el Capítulo 13, es posible que pueda pagarle al abogado poco a poco como parte de su plan de pago.
¿La bancarrota podría ser una buena opción para mí?
Tal vez valga la pena considerar la bancarrota si las cuatro situaciones siguientes se aplican a su caso.
1. Está enfrentando una pérdida actual que solo la bancarrota puede resolver
Ejemplos de problemas actuales en los que la bancarrota puede ayudar:
- Le están quitando dinero de su sueldo, y la cantidad supera lo que la ley protege. A esto se le llama embargo de salario.
- Le están quitando dinero de su cuenta bancaria, y esos fondos no están exentos o superan la cantidad exenta. A esto se le llama embargo de cuenta bancaria.
- No puede conseguir trabajo o vivienda debido a sus deudas, Y el empleador o arrendador le ha dicho que una bancarrota tampoco sería un problema para ellos.
2. Tiene el tipo de deudas que se pueden eliminar con una bancarrota.
Consulte la lista en la sección “¿Qué puede eliminar la bancarrota?” que está más arriba.
3. Está en una posición en la que puede aprovechar la oportunidad de empezar de cero que le da la bancarrota
Esto significa:
- Su presupuesto se equilibrará una vez que se eliminen sus deudas condonables. Una vez que presenta una bancarrota del Capítulo 7, no puede presentar otra bancarrota del Capítulo 7 durante 8 años. Por eso es importante presentar el caso cuando realmente pueda empezar de cero. Si su presupuesto sigue sin equilibrarse después de la bancarrota, podría volver a endeudarse rápidamente. Podría enfrentar otro embargo y no podría presentar otra bancarrota durante 8 años.
- Tiene cobertura de seguro médico. Esto es muy importante si tiene problemas de salud continuos o está esperando un bebé. Una vez que presenta una bancarrota del Capítulo 7, no puede presentar otra bancarrota del Capítulo 7 durante 8 años. Si tiene gastos médicos continuos y no tiene seguro médico ni Medicaid, podría acumular deudas médicas nuevas rápidamente. Podría volver a enfrentar un embargo antes de poder presentar otra bancarrota.
4. No ha presentado una bancarrota recientemente
Períodos de espera después de haber presentado una bancarrota:
- ¿Presentó una bancarrota del Capítulo 7 anteriormente? Debe esperar 8 años antes de presentar otra bancarrota del Capítulo 7.
- ¿Presentó una bancarrota del Capítulo 7 anteriormente? Debe esperar 4 años antes de presentar una bancarrota del Capítulo 13.
- ¿Presentó una bancarrota del Capítulo 13 anteriormente? Debe esperar 2 años antes de presentar otra bancarrota del Capítulo 13.
- ¿Presentó una bancarrota del Capítulo 13 anteriormente y ahora quiere presentar una del Capítulo 7? Las reglas son más complicadas. Hable con un abogado sobre los plazos.
- ¿Presentó una bancarrota de un capítulo diferente? Hable con un abogado para saber cuándo puede volver a presentar una bancarrota.
¿Qué pasa si la bancarrota no es una buena opción para mí?
Algunas personas consideran la bancarrota, pero descubren que otra ley ya las protege. Aunque pueda presentar una bancarrota, puede que no sea su mejor opción ni la única.
Estas son algunas situaciones comunes:
- Los acreedores no dejan de llamarlo. Primero, intente enviar una carta solicitando que no le contacten bajo la Ley de Prácticas Justas en el Cobro de Deudas (Fair Debt Collection Practices Act, FDCPA). Más información: Qué pueden y qué no pueden hacer los cobradores de deudas
- Le están quitando dinero de su sueldo. Primero, lea más sobre el embargo de salario para revisar sus opciones. Si eso no ha resuelto el problema, entonces esta puede ser una razón para considerar seriamente la bancarrota.
- Tiene deudas que nunca podría pagar de manera realista. Primero, pregúntele a un abogado si puede estar protegido del cobro de deudas (“collection proof”, en inglés). Estar protegido contra el cobro de deudas significa que un acreedor no puede quitarle nada legalmente, porque sus ingresos y sus pertenencias están protegidos por la ley. Por eso, puede que solo necesite considerar la bancarrota cuando ya no esté protegido contra el cobro de deudas.
Más información: Cuándo la bancarrota puede ser la solución equivocada
Recuerde: lo mejor que puede hacer es hablar con un abogado sobre su situación.
- Llame al 866-LEGLAID (866-534-5243) o visite virginialawhelp.org/es/obtenga-ayuda-legal para ver si califica para recibir ayuda legal gratuita.
- Busque un abogado de bancarrota usando la herramienta de la National Association of Consumer Advocates (NACA): consumeradvocates.org/findanattorney. En “Area of practice”, seleccione “Bankruptcy” en el menú desplegable.
¿Debo presentar la bancarrota junto con mi cónyuge?
Si está casado, usted y su cónyuge pueden presentar una bancarrota juntos o por separado. Presentarla juntos suele ser una buena opción. Puede ahorrar en cargos de presentación y costos de abogado. También le da a toda su familia alivio de las deudas y de la presión de los cobros al mismo tiempo.
Generalmente tiene más sentido presentar el caso juntos si:
- Ambos tienen deudas que se pueden eliminar, especialmente las deudas conjuntas que comparten.
- Ambos confían en que el otro será completamente honesto sobre sus ingresos, su propiedad y sus deudas.
- Tienen la intención de seguir juntos y no planean divorciarse pronto.
Hable con un abogado de bancarrota sobre lo que tiene más sentido para su situación.
¿Por dónde empiezo?
Elija la situación que mejor describa la suya:
Las deudas me abruman y no sé por dónde empezar
Aprenda más sobre los dos tipos principales de bancarrota para entender cuál se ajusta mejor a su situación.
Lea: Capítulo 7 o Capítulo 13: ¿cuál es la mejor opción para mí?
Me están descontando dinero de mi sueldo ahora mismo
La bancarrota puede detener el embargo el mismo día en que presenta el caso.
Ya revisé mis opciones y creo que el Capítulo 7 es la mejor opción para mí
Averigüe si sus ingresos cumplen con los requisitos.
Lea: ¿Califico para una bancarrota del Capítulo 7 en Virginia?
Quiero saber qué deudas puede eliminar la bancarrota
Me preocupa perder mi casa, mi carro o mis pertenencias
La ley de Virginia protege muchas de las cosas que usted posee.
Lea: ¿Qué bienes puedo conservar si presento una bancarrota del Capítulo 7 en Virginia?
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Lea: ¿Cuáles son los pasos para presentar una bancarrota del Capítulo 7?